Электронная пластиковая карта, выпускаемая банком-эмитентом, — это, прежде всего, средство для совершения платежей в системе электронных расчетов, которая является удобной современной альтернативой использованию наличных денег.

Карта выступает ключом-идентификатором для ее обладателя, при помощи которого он получает доступ к своему расчетному счету, привязанному к данной карте, может контролировать состояние счета и совершать различные финансовые операции, предусмотренные условиями договора с банком.

Кредитные карты и дебетовые карты

Инфографика: дебетовые и кредитные банковские карты

Инфографика: дебетовые и кредитные банковские карты

В России рынок электронных пластиковых карт начал свое развитие с выпуска дебетовых карт в рамках зарплатных проектов, это дало возможность предприятиям и организациям начислять средства напрямую на расчетные счета своих работников, отказавшись от получения наличных по чекам на выплаты через кассу. В настоящее время количество эмитированных дебетовых карт, которыми пользуются россияне, намного превышает количество кредитных карт.

Банковские карты в России и в мире

Банковские карты в России и в мире

Дебетовые карты предназначены для проведения расчетов в пределах собственных средств клиента банка, а в некоторых случаях за счет предоставляемого банком небольшого краткосрочного займа — овердрафта, который автоматически погашается средствами, поступающими на карту. Лимит по овердрафту обычно не превышает месячной заработной платы клиента. Обслуживание зарплатных карт оплачивается предприятием-работодателем, при снятии наличных комиссия не взимается.

Кредитные карты являются коммерческим банковским продуктом в рамках различных программ нецелевого кредитования, и условия их использования могут значительно отличаться.

Виды и преимущества кредитных карт

Самые простые неперсонифицированные «электронные» кредитки выпускаются и обслуживаются банками бесплатно, при этом на них устанавливается небольшой кредитный лимит для оплаты за товары и услуги, а проценты за пользование кредитными средствами и комиссия за снятие наличных в банкоматах довольно высоки.

«Классические» кредитные карты выпускаются платно, зато они обладают повышенным кредитным лимитом и льготным периодом, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются.

«Кобрэндовые» кредитки помимо кредитования выступают стимулом для розничной торговли, поскольку они предоставляют клиентам денежные бонусы за покупки в сетях магазинов-партнеров, за мобильную связь, за покупку топлива и пр.

«Премиальные» карты (Gold, Platinum и т. д.) предоставляют их владельцам определенный статус, обслуживание у персонального менеджера, страховку, различные скидки и бонусы, повышенный кредитный лимит и пониженную комиссию за снятие наличных.

Кроме того, на кредитке можно хранить свои собственные средства, причем на положительную сумму баланса банк будет начислять проценты в размере, превосходящем текущий процент по расчетным депозитным счетам. Отметим, что в целом расходы за пользование кредитными картами выше, чем дебетовыми, однако их универсальность и удобство компенсируют эту разницу. А при удачном выборе и грамотном использовании кредитки дополнительные расходы можно уменьшить до минимума.

Особенности разных платежных систем

Рассматривая пластиковую карту, вы заметите на ее лицевой стороне логотип одной из существующих платежных систем. На сегодняшний день VISA и MasterCard являются крупнейшими платежными системами, которые объединяют десятки тысяч банков в разных странах по всему миру. Существуют и национальные платежные системы, например, Сберкарт, Золотая корона, Union Card и другие, их покрытие ограничивается территорией России, а общая доля на рынке электронных карт составляет не более 5%.

Для того чтобы понять, какую платежную систему предпочесть, нужно определиться, для каких целей вы будете использовать свою электронную карту и в какой валюте будут происходить расчеты. При осуществлении рублевых транзакций на территории России нет никакой разницы, к какой платежной системе привязана ваша карта. Но если вы планируете делать покупки в интернет-магазинах или использовать кредитку в заграничных поездках, нужно учитывать, что внутренней валютой в системе VISA является американский доллар, а в системе MasterCard — евро.

Чтобы избежать курсовых потерь и дополнительных расходов, связанных с двойной конвертацией, в еврозоне предпочтительнее пользоваться картами MasterCard, а на территории Америки, Японии, Канады, Австралии или в китайских интернет-магазинах рассчитываться картами VISA. Хотя если вы часто бываете в странах Азии и регулярно производите оплату за китайские товары, возможно, еще лучше будет получить карту, привязанную к азиатской платежной системе UnionPay.

Кредитные карты или кредит наличными: что выбрать?

Исходя из целей кредитования, нет принципиальной разницы между первым и вторым случаем — это разновидности потребительского кредита.

В любом случае, прежде чем залезать в долги, проанализируйте и адекватно оцените свое финансовое состояние и свою платежеспособность, чтобы кредит не стал для вас непосильной кабалой.

Отличия кредитования по договору и по кредитной карте:

  • Кредит наличными по договору выдается единовременно, а иногда частями (траншами). Расход средств с кредитной карты происходит по мере необходимости, в наличном или безналичном виде, по желанию ее обладателя.
  • Проценты за кредит наличными могут начисляться в момент его выдачи и на всю сумму. Проценты за пользование кредитом по кредитной карте начисляются с момента фактического списания суммы или же после истечения льготного периода (до 55 дней), если он предусмотрен для данной карты.
  • Снятие в банкомате или в кассе банка наличных с кредитки сопровождается начислением комиссии в размере 3-5% от суммы. Зато при безналичных расчетах в торгово-розничной сети нет никаких дополнительных расходов за проведение платежных операций. К сожалению, большинство россиян, не учитывая этого, продолжает использовать кредитки для снятия наличных.

    Использование банковских карт в России, % по видам операций

    Использование банковских карт в России, % по видам операций

  • Потребительский кредит используется однократно, в то время как по кредитным картам действует кредитная линия: в период действия карты можно многократно использовать заемные средства в пределах кредитного лимита.
  • Для погашения кредита наличными договор предусматривает график, который клиенту необходимо строго соблюдать, чтобы избежать штрафных санкций. Погашение кредита по кредитной карте производится по более гибкой схеме, нет никаких ограничений для одномоментного погашения полной суммы кредита и процентов. Если вы вообще не пользуетесь своей кредитной картой, ничего платить не нужно.

В каких случаях лучше оформить кредит наличными?

  1. Если вам необходима крупная сумма, которая превышает кредитные лимиты по картам, которые вы имеете или можете получить.
  2. Если у вас есть цель, на которую необходимы кредитные средства, вы четко рассчитываете свои возможности на определенную сумму кредита и не планируете долгосрочно сотрудничать с данным банком.
  3. Если для вас имеет значение экономия на процентной ставке — по кредиту наличными переплата, как правило, ниже, чем по кредитным картам.
  4. Если в вашей местности мало банкоматов и торговых точек, где можно рассчитаться кредиткой.