В свете нынешней нестабильной экономической ситуации вполне может случиться, что банк может уведомить своего клиента о внезапном повышении процентной ставки даже по уже выданному кредиту, оправдывая свои действия наступлением неблагоприятных обстоятельств.

После повышения Центробанком России ключевой ставки многие российские банки стали кардинально пересматривать свою кредитную политику. В конце декабря 2014 свои ставки по ипотечным и прочим кредитам повысил даже самый влиятельный банк страны - Сбербанк. Однако по уже действующим кредитам у Сбербанка повышения ставок не было. Но в других банках вполне могут случаться другие прецеденты.

59582-native.v0.1

Как повышалась ключевая ставка Центробанка с 2013 года.

 

Может ли банк повысить ставку по уже выданному кредиту

Банк не имеет права самостоятельно изменять процентную ставку по уже выданному кредиту (это касается и лимитов по кредиткам) в случае, если в договоре зафиксирована ставка на весь срок кредитования. Если же банк вдруг без согласия заемщика в одностороннем порядке увеличивает ставку, просто уведомляя его об этом, необходимо предпринимать определенные действия. Просто так, в одностороннем порядке банк не имеет права повышать ставку. Такие отношения регулируются ст.310 ГК РФ: одностороннее изменение условий недопустимо или допустимо только в предусмотренных законодателем случаях.

Процедура изменения договора

Если банк решится изменить процедуру договора, ему придется делать это в судебном порядке, опираясь на ст. 451 ГК РФ о правилах изменения/расторжения договоров из-за существенного изменения обстоятельств. Для того, чтобы добиться положительного судебного решения кредитодавцу придется доказать, что одновременно сложились следующие условия:

  1. на момент подписания договора было очевидно, что изменения обстоятельств не будет;
  2. изменение обстоятельств было вызвано непреодолимыми заинтересованной стороной причинами;
  3. продолжение следования условиям договора повлечет сильнейший ущерб для заинтересованной стороны;
  4. а также, если в договоре прямо не указано, что риск смены обстоятельств лежит на заинтересованной стороне.
Чтобы изменить условия договора банку придется обратиться в суд.

Чтобы изменить условия договора банку придется обратиться в суд.

Уговорить заемщика добровольно согласиться с повышением ставки по кредиту банк может только предложив ему подписать дополнительное соглашение. Но оно подписывается исключительно с согласия заемщика. То есть, если заемщик отказался его подписать, то у банка нет никаких рычагов давления принудить его к подписанию.

Что делать, если банк повысил ставку

Самое первое - необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии. Есть прецеденты, когда настойчивые кредиторы пытаются уговорить заемщика полностью досрочно погасить кредит, но такое требование также не является законным. Поэтому, раз вы не нарушали условий договора можете просто продолжать платить дальше по первоначальному графику платежей. Любой суд будет на вашей стороне. В случае же, если банк продолжает настаивать на повышении ставки можно, кроме суда, подать жалобы в:

  • Роспотребнадзор,
  • прокуратуру.
Подавайте одновременно жалобы в Роспотребнадзор и в прокуратуру.

Подавайте одновременно жалобы в Роспотребнадзор и в прокуратуру.

Есть свои особенности в договорах, касающихся обслуживания кредитных карт. Иногда можно встретиться с такой точкой зрения, что как только заемщик погасил свою задолженность по карте, у него сразу возникает новый кредит, по которому банк уже вправе изменить ставку. Дело в том, что действительно с момента погашения задолженности по карте заемщика у него на самом деле возникает новый кредит.

Хоть закон и запрещает односторонне повышать ставки по уже действующим кредиткам, но в договоре могут быть оговорены так называемые специальные индивидуальные условия, по которым банк может законно повысить ставки по картам, если бывший заемщик после погашения задолженности снова начинает тратить лимит. Поэтому необходимо изучить текст договора в поисках этого пункта.

Когда банк может изменить ставку

Такое возможно в нескольких случаях:

  1. если в договоре указана плавающая процентная ставка,
  2. если банк получил от вас письменное согласие на внесение изменений в условия договора,
  3. если в договоре внесен пункт о возможности внесения изменений в условия кредитования.

Но последний пункт легко оспорить в суде, как недействительный на основании п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Чтобы уберечься от подобных сюрпризов, достаточно:

  • внимательно читать условия договора при подписании,
  • не оформлять кредиты в валюте,
  • не соглашаться на плавающую ставку,
  • отказываться от подписания допсоглашений.

Кстати, незаконным будет повышение ставки лишь в отношении физлиц. Если же кредит оформлен на юр. лицо или ИП, то запрет не действует.