Кредитные проблемы россиян

За 2014 год количество просроченных долгов у жителей России резко увеличилось. «Плохие кредиты», т. е. просроченные более чем на 60 дней, превысили 12% от всех выданных российскими банками кредитов. В целом в РФ сейчас финансовая ситуация хуже, чем в кризисном 2009 году.

По данным Росстата в конце 2013 года россияне были должны банкам около 6,2 трлн. рублей. Это означает, что в среднем каждый россиянин, включая стариков и младенцев, должен 43,5 тысячи рублей, без учета жилищных кредитов и долгов по ипотеке. С 2008 по 2014 годы общий объем кредитов, выданных населению РФ, вырос в 3 раза, в то же время общая сумма просроченных кредитов увеличилась в 5 раз.

Величина и региональное распределение кредитной задолженности населения России, данные Росстата на конец 2013 года

Величина и региональное распределение кредитной задолженности населения России, данные Росстата на конец 2013 года

17,5% российских заемщиков имеют по 4-5 активных кредитных договоров, в связи с этим доля расходов на обслуживание кредитов составляет 50 и более процентов их семейного бюджета.

Увеличение долговой нагрузки россиян с 2011 по 2013 год, данные Росстата

Увеличение долговой нагрузки россиян с 2011 по 2013 год, данные Росстата

К сожалению, многие люди, попав в тяжелую финансовую ситуацию, ничего не знают о существовании кредитных каникул или о возможности реструктуризации кредита. Они предпочитают скрываться, не отвечают на звонки сотрудников банка, не понимая, что договориться с банком обычно гораздо проще, чем с коллекторской фирмой.

Кредитные каникулы – что это и зачем?

В законодательстве РФ отсутствует определение термина «кредитные каникулы», поэтому каждый банк трактует эту услугу в соответствии со своими внутренними документами. В общем случае, кредитные каникулы представляют собой отсрочку платежа по кредиту, изменение графика регулярных выплат или уменьшение суммы выплат на несколько месяцев.

  1. Полный кредитный отпуск — отсрочка выплат по телу кредита и процентам. Такая отсрочка по кредиту может быть оформлена клиенту лишь один раз, и поскольку в этом случае срок действия договора остается прежним, то по окончании кредитных каникул ежемесячная сумма к погашению возрастает. Для получения отсрочки заемщик должен иметь веские причины и подтвердить их в банке документально. Во всех банках полный кредитный отпуск является редкой и платной услугой.
  2. Отсрочка на выплату тела кредита может быть предоставлена один или два раза за весь период пользования кредитными средствами, с перерывом не менее полугода. По желанию заемщика срок кредитного договора может быть продлен, в результате сумма ежемесячных платежей после кредитных каникул не изменится, зато возрастет общая сумма переплаты за кредит. Услуга может быть предоставлена банком, если прошло уже более 3 месяцев со дня оформления кредита.
  3. Бывает, обычно в автокредитовании, что банк предоставляет кредитные каникулы по оплате части кредита, если заемщик обязуется возвратить всю сумму долга в последний период оплаты. Срок договора может быть продлен, тогда происходит, по сути, реструктуризация кредита, которая уменьшает финансовую нагрузку на заемщика, однако общая сумма переплаты за кредит увеличивается.
  4. Изменение валюты кредита на оговоренный срок или до конца срока действия кредитного договора может быть для заемщика выходом из трудной финансовой ситуации, если курс валюты падает (при рублевом кредите) или если он растет (при валютном кредите).
  5. Освобождение на некоторый период от штрафных санкций в виде пени тоже является своего рода кредитными каникулами, однако в этом случае просрочка по кредиту будет внесена в кредитную историю заемщика.

Когда банк заинтересован в отсрочке

Конечно, выдавая кредиты, банки рассчитывают финансовые риски и включают в договор пункты о штрафных санкциях, чтобы заработать на недобросовестных плательщиках. Но, с другой стороны, если заемщик обращается с просьбой об отсрочке, имея на то уважительные причины, многие банки готовы пойти ему навстречу. Банки более заинтересованы в том, чтобы кредит был погашен, пускай и с задержкой, чем в том, чтобы он завис на счетах безнадежных долгов.

Гораздо легче получить отсрочку, если большая часть процентов уже выплачена. В этом случае банк может разрешить вам не платить по кредиту в течение 3 месяцев или даже года. На более мягкие условия кредитных каникул можно рассчитывать, если вы имеете зарплатную карту или депозитные вклады в этом же банке.

Некоторые банки хитрят с клиентами, например, предлагают им кредитные договора, в которые опция кредитных каникул вписана отдельным пунктом, с более высокой процентной ставкой. Или, чтобы увеличить объемы кредитования, предлагают оформление и выдачу кредита накануне Нового года, с отсрочкой первого платежа до февраля.

Автобанки, которые обслуживают официальные дилерские центры, зачастую предлагают кредитные программы под названием «Кредитные каникулы». Условия такого автокредитования предполагают первоначальный взнос в размере 50-70% стоимости, льготный период, когда в течение первых трех месяцев выплачиваются только проценты по кредиту, а затем аннуитетное погашение равными частями. В итоге получается, что такой кредит, несмотря на свое заманчивое название, не очень выгоден для заемщика.

Заявление на кредитные каникулы

Чтобы получить отсрочку по кредиту, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением, составленным в произвольной форме.

Заявление обязательно должно содержать в себе следующие сведения:

  • Ваши анкетные данные
  • Реквизиты кредитного договора
  • Описание обстоятельств, в связи с которыми вам необходимы кредитные каникулы
  • Заверение в том, что ваши финансовые проблемы носят временный характер
  • Заверение, что после отсрочки вы в полном объеме сможете исполнить свои обязательства
  • Дата, подпись с расшифровкой
  • Приложение: документы, которые подтверждают указанные вами обстоятельства.

Если у вас возникают трудности с составлением заявления, если вы не знаете, какие документы к нему приложить, можно обратиться к юристу на вашем предприятии, или в юридическую консультацию по месту жительства, или же можно написать свой вопрос в интернете, к примеру, на сайте Юридической социальной сети.

После подачи заявления на кредитные каникулы в банк его должна рассмотреть кредитная комиссия. Это обычно занимает от 10 до 30 дней. Следует заметить, что предоставление кредитных каникул является правом, но не обязанностью кредитного учреждения. Если у вас уже были просрочки и штрафные санкции по другим кредитам, вашу заявку вряд ли одобрят. Кроме того, информация о представлении отсрочки будет внесена в кредитную историю, в некоторых банках это может стать для вас препятствием для получения кредитов в будущем.