Кризисное состояние экономики последнего времени привело к усугублению проблем, традиционно имевших место в банковской сфере. Речь идет, в частности, об уровне непогашения заемщиками кредитных обязательств.

Инфографика задолженности россиян по кредитам различных категорий за последние годы

Кризис экономики обуславливает сокращение уровня реальных доходов населения, наряду с этим процессом происходит сокращение количества рабочих мест. В итоге часто заемщики оказываются в крайне тяжелой финансовой ситуации и не имеют возможности рассчитаться по кредиту.

Сейчас коллекторы нашли, пожалуй, наиболее действенный способ «выбить» из заемщиков средства – запугивание уголовной ответственностью. Такие «страшилки» имеют именно тот эффект, на который рассчитывают коллекторы: как только человек слышит об уголовной ответственности, он сразу предпринимает все возможное, а часто и невозможное, чтобы рассчитаться с банком.

Но в действительности такие угрозы не имеют ни малейшего законодательного основания! Почему коллекторы беспрепятственно запугивают клиентов банков, какие «страшилки» озвучивают проблемным заемщикам и могут ли быть реализованы эти угрозы?

Почему коллекторы беспрепятственно запугивают должников?

Можно выделить несколько причин, по которым сложилась подобная ситуация:

  1. Крайне низкий уровень правовой культуры населения, зачастую полная неосведомленность о своих правах. На примере подобной деятельности коллекторов становится понятно, что УК как высший нормативный акт уголовного права полностью справляется со своей функцией общей превенции.
  2. Неограниченные полномочия коллекторов, откровенное поощрение руководством коллекторских организаций методов запугивания. Добиться выплаты долга любым способом – ключевая задача любого коллектора, поэтому сотрудники этой сферы редко делят методы на законные и незаконные, этичные и неэтичные. И действительно, их работа дает ожидаемый результат.

Обвинение в мошенничестве

Почетный лидер ТОПа коллекторских «страшилок». Чаще всего коллекторы запугивают проблемных заемщиков именно ответственностью по ст.159 УК.

Как действует среднестатистический заемщик, который столкнулся с финансовыми трудностями и не имеет возможности погасить свой долг перед банком? Как правило, клиенты, понимая, с какими негативными последствиями они могут столкнуться в дальнейшем, сразу оповещают банк о сложившейся ситуации. И это совершенно верно, ведь если у вас есть возможность обратиться к банку через оформленное должным образом заявление, это следует сделать.

Предположим, проблемный заемщик выполнил это условие, он регулярно посещает собеседования, пытаясь найти работу, но они проходят безуспешно. Рано или поздно с ним связываются коллекторы и обвиняют в мошенничестве. Имеет ли такое обвинение законные основания?

По признаку объективной стороны состав преступления предусматривает два способа деяния:

  • злоупотребление доверием
  • обман

Действительно, между банком и клиентом возникают доверительные с юридической точки зрения отношения, однако считать, что именно добровольная передача имущества (в данной ситуации – выдача кредита) побудила клиента к мошенничеству, нельзя.

То же самое касается и обмана, то есть ложного утверждения о фактах, которые не соответствуют действительности, либо умышленного утаивания информации. Выше не зря было упомянуто об оповещении банка о невозможности погашения обязательств. О каком обмане может идти речь, если клиент сам сообщил кредитору о проблемах со своим финансовым положением?

Уже этого несоответствия фактического деяния юридической конструкции достаточно, чтобы утверждать: обвинение в мошенничестве – примитивный способ запугивания, и впадать в панику после него однозначно не стоит.

Обвинение в злостном уклонении от погашения задолженности

Почетное второе место рейтинга достается ст. 177 УК. Сама формулировка - злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности в крупном размере - намекает на абсурдность такого обвинения коллекторов:

  1. Законодатель не зря упомянул о злостном характере такого уклонения. Этот признак имеет место, к примеру, когда заемщик неоднократно меняет место работы и проживания, старается изменить внешность, возможно, документы (вступает в брак с целью смены фамилии и т.д.), словом, предпринимает все, чтобы избежать контакта с представителями банка. Вы еще помните о заявлении, о котором речь шла выше? Одного этого заявления достаточно, чтобы говорить об отсутствии признака злостности.
  2. Далее – еще интереснее. Статья предусматривает ответственность за уклонение от уплаты долга в крупном размере. Достаточно открыть УК, чтобы прочесть в приметке, что подразумевается под крупным размером. Законодатель определяет, что задолженность в крупном размере составляет не менее 1,5 миллиона рублей. Согласитесь, среднестатистические граждане редко берут такие кредиты.
  3. Но даже если это так, право преследовать проблемных, злостно уклоняющихся заемщиков имеют исключительно судебные приставы и только после вступления в силу соответствующего решения суда в деле конкретного кредитора и заемщика. Коллекторы не имеют ни малейшего отношения к такому преследованию.

Объявление в розыск

Центробанк составил рейтинг банков с наибольшей задолженностью в рублях на начало 2015 года

Звучит не менее устрашающе, чем обвинение в преступлении, но, как и все, что было описано выше, совершенно безосновательно.

Дело в том, что розыск как мера пресечения может применяться исключительно к лицам, которые подозреваются в совершении уголовных преступлений. Мы уже разобрались, что проблемы с кредитами – вопрос, который полностью охватывается сферой гражданского права. Любые споры между кредиторами и заемщиками подлежат решению в порядке гражданского судопроизводства. Обвинение в уголовных преступлениях – блеф и запугивание коллекторов.

Несложно сопоставить эти факты и прийти к выводу, что лицо, которое имеет задолженность, не может считаться таким, которое совершило преступление, а значит, и объявляться в розыск.

Кроме всего прочего, розыск – сложное мероприятие, которое требует соблюдения строгой процедуры. Естественно, оно не может быть инициировано коллекторами. А даже если коллекторы грозят задействовать «свои связи в полиции, прокуратуре и прочих правоохранительных органах», не паникуйте и еще раз вникните в особенности разграничения уголовной и гражданско-правовой ответственности.

Как показывает практика, коллекторы в большинстве своем не имеют профильного юридического образования, чаще всего они лишь выбирают самые «грозные» обвинения и озвучивают их клиентам.

Как действовать, если коллекторы уже который раз звонят вам с угрозами?

  1. Не паниковать.
  2. Точно узнать, с кем вы разговариваете. Дело в том, что коллекторы часто представляются сотрудниками банка или «уполномоченными» лицами. Это делается, чтобы дополнительно запугать клиента.
  3. Попросить особо назойливого коллектора четко назвать, на какой нормативно-правовой акт и какую конкретно его норму, закрепленную в статье/части статьи, он ссылается, пытаясь обвинить вас в преступлении.

Столь простого вопроса часто оказывается достаточно, чтобы надолго оградить себя от подобных методов коллекторов и впредь дать им знать, что они имеют дело с юридически подкованным человеком, который не опасается пустых угроз.