Буквально лет десять назад еще и представить не могли, что можно за один день купить любую бытовую технику, оплатить туристическую поездку или курсы английского. Такого понятия как «потребительский кредит»  еще не было в обиходе у среднестатистического жителя России. Но сегодня все банковские организации предлагают большой спектр услуг, в том числе и потребительские кредиты, которые позволяют совершать покупки гораздо проще. Все коммерческие банки предлагают свои клиентам - физическим лицам различные программы и условия по кредитованию.

Как показывает статистика, 45% опрошенных пользовались потребительским кредитом, большая часть респондентов состоит из людей, возрастом от 25 до 34 лет, имеющих средний уровень дохода и живущих в гражданском браке

Как показывает статистика, 45% опрошенных пользовались потребительским кредитом, большая часть респондентов состоит из людей, возрастом от 25 до 34 лет, имеющих средний уровень дохода и живущих в гражданском брак

 

В чем суть потребительского кредитования?

Потребительский кредит – это выдача ссуды физическому лицу для осуществления его потребительских целей. Иначе говоря, банк кредитует клиента, чтобы он мог реализовать свои планы, которые не могут быть выполнены по каким-то причинам с одной месячной зарплаты. Клиент должен ежемесячно вносить платежи по кредиту с процентами в течении определенного срока. В итоге, клиент доволен тем, что может купить то, что ему необходимо именно сейчас, а банк доволен тем, что получит свою прибыль.

Чтобы получить такой кредит, необходимо принять некоторые условия банка, ведь он, естественно, имеет некий риск, предоставляя физическому лицу свои деньги. Во-первых, клиент должен быть официально трудоустроен и ему необходимо предоставить сотруднику банка, подтверждающий трудоустройство документ.  Во-вторых, гарантом возврата денег может быть недвижимое имущество. В-третьих, положительная или негативная кредитная история также может повлиять на выдачу кредита.

Существует две разновидности выдачи потребительского кредита:

  1. Заемщик обращается в банк для получения денежных средств, заключает договор с банком, получает деньги и покупает необходимый товар или услугу.
  2. Банк сотрудничает непосредственно с торговыми организациями: магазинами, туристическими агентствами или учебными центрами. И когда заемщик обращается в эти организации за товаром или услугой, то заключает договор непосредственно с этими организациями, а не с банком.

По этой причине кредитование физических лиц осуществляется двумя способами: предоставление долгового обязательства клиента от  торговых компаний банку или банк напрямую работает с заемщиком с гарантией поручителя.

Виды потребительских кредитов

Потребительский кредит изначально делится на 2 вида: целевой и нецелевой.  Целевой кредит предоставляется непосредственно на определенные товары или услуги, которые будут указываться в договоре. Сумма займа будет перенаправлена на счет торговой компании автоматически. Клиент может получить сумму кредита и наличными средствами, чтобы оплатить товар в торговой компании, но в таком случае необходимо предоставить в банк подтверждающий покупку документ.  Целевые кредиты могут быть использованы на строительство, ремонт, приобретение товаров длительного пользования, на обучение и так далее. Нецелевой кредит предоставляется клиенту наличными в кассе или может быть перечислен на карту, и банк не контролирует затраты заемных средств клиентом, но, как правило, устно может поинтересоваться на какие нужны будет потрачен кредит.

Потребкредиты по срокам кредитования можно разделить на три вида:

  • краткосрочные (от 1 дня до 1 года),
  • среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет),
  • долгосрочные (свыше 3-5 лет).

Отдельно можно выделить такой тип кредита как «до востребования». Такой кредит не закрепляется за какой-то датой для погашения и банк может потребовать закрытие долга в любое время. Но, как правило, такой кредит предоставляется тем клиентам, которые зарекомендовали себя как платежеспособные, и кредит будет выплачен в короткий период.

Что нужно знать, оформляя кредит в одном из банков России?

Прежде чем оформить кредит на потребительские цели, необходимо ознакомиться с некоторыми нюансами кредитования.

Банк может также не предоставить заемщику ту или иную сумму, потому что размер кредита может быть ограничен некоторыми нюансами. Например, для каждой разновидности кредита существует определенная разрешенная к выдаче сумма кредита. Во-вторых, размер ссуды может зависеть от платежеспособности клиента и его реальной возможности погасить кредит в установленные сроки. И, в-третьих, размер кредита может зависеть от стоимости залогового имущества, которое предоставлено заемщиком в качестве гаранта возврата кредитных средств.

Основные критерии выдачи потребительского кредита:

  • будущий заемщик должен быть резидентом и гражданином России;
  • не должен иметь задолженность перед банком по другому кредиту,
  • размер ссуды не должен быть выше суммы совокупного дохода клиента за год и установленного банком размера ссуды,
  • клиент должен иметь возможность внеси первоначальный взнос (первый платеж по кредиту или процент от размера кредита) в кассу или на счет торговой компании.

Для получения кредита заемщик должен предоставить определенный перечень документов, который является стандартным для большинства коммерческих банков России, а именно:

  • заявление на получение ссуды,
  • заполненную анкету клиента,
  • справку с места работы с информацией об общей сумме годового дохода,
  • копии паспорта и справки о получении идентификационного кода,
  • счет-фактуру на приобретаемый товар,
  • копии документов о праве собственности на имущество (в случае использования его в качестве залога).

Схемы погашения потребительского кредита

Выделяют кредиты для физических лиц по способу погашения, например, с рассрочкой платежа или единовременно.

Кредит в рассрочку может быть выплачен равными частям или неравными частями в зависимости от условий договора (например, ежемесячный взнос может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения общей суммы долга или при приближении окончательной даты погашения).

Если кредит на потребительские цели будет на большую сумму и вы получаете ежемесячно зафиксированную заработную плату, то лучше выбирать способ погашения кредита равными частями. При оплате неравными частями в зависимости от уменьшения общей суммы долга, можно сэкономить на выплате процентов, но в таком случае величина кредита будет невысокой.

Кредит без рассрочки крайне редко встречается, ведь суть в том, что нужно погасить всю сумму долга с процентами за один раз. В качестве примера можно рассмотреть бриджинг-ссуды – это предоставление заемщику кредита на покупку нового дома в сумме разницы между ценой нового и старого дома собственника.

Проценты по кредиту могут выплачиваться тремя разными способами: удержание процентов в момент получения кредита, выплата процентов момент полного погашения кредита или оплата равными платежами в течении всего действия договора по согласованному графику.