После ввода правительственной программы льготного автокредитования в течение 10 лет в России наблюдался устойчивый рост продаж автомобилей. Негативные тенденции начали проявляться в начале 2014 года, к декабрю авторынок сократился более чем на 10%, и до конца текущего года, по оптимистичным прогнозам, ожидается падение еще на четверть. При этом спад коснулся в первую очередь новых иномарок, цена на которые резко поднялась на фоне девальвации рубля.

Аналитические данные НБКИ по выдаче новых автокредитов в России с 2012-2014 гг. Источник: НБКИ

Аналитические данные НБКИ по выдаче новых автокредитов в России с 2012-2014 гг.

 

Стоит ли брать автокредит в 2015 году?

В течение прошлого года кредиты дорожали быстрее автомобилей. При этом сумма просрочки по выданным ранее автокредитам увеличилась в 2 раза, достигнув 7,5 млрд. руб. Неудивительно, что банки в 2-3 раза подняли кредитные ставки, а некоторые ввели ряд дополнительных условий или вовсе прекратили выдачу автокредитов, как это сделал Сбербанк.

Прогноз аналитического центра Frank Research Group по рынку автокредитов в России на 2014-2016 гг.

Прогноз аналитического центра Frank Research Group по рынку автокредитов в России на 2014-2016 гг.

 

По мнению экспертов приобретать автомобиль в кризисной ситуации с привлечением кредитных средств выгодно:

  • Если вы собираетесь купить отечественный автомобиль или же иномарку, которая собирается на конвейере в России.
  • Если вы способны сразу оплатить 50-70% стоимости автомобиля и расплатиться с банком по автокредиту в течение года. Отметим, что такое вложение ваших рублевых сбережений поможет защитить их от обесценивания.

Особенности автокредита

Автокредит — это особый вид целевого потребительского кредита, который банк выдает физлицу для покупки транспортного средства. Приобретаемый транспорт является залоговым имуществом, паспорт транспортного средства находится на ответственном хранении в банке до полного погашения клиентом обязательств по кредитному договору.

Существует два способа погашения кредита:

  • Классический — с постепенным уменьшением ежемесячных платежей;
  • Аннуитетный — погашение происходит равными частями.

При оформлении автокредита банк является посредником между покупателем – физическим лицом и продавцом автомобиля – юридическим лицом, на счет которого в итоге перечисляются финансовые средства.

Требования банка к заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, регистрации, постоянное проживание в регионе, где имеются представительства банка.
  2. Хорошая кредитная история заемщика, отсутствие просрочек по другим кредитам.
  3. Требования к возрасту варьируются в разных банках от 21-23 до 60-65 лет.
  4. Непрерывный трудовой стаж на территории РФ на последнем месте работы 4-6 месяцев.
  5. Наличие водительского удостоверения (как вариант, свидетельства ИНН, загранпаспорта, пенсионного свидетельства, военного билета).
  6. При величине кредита более определенной суммы, например, 800 тысяч рублей, требуется предоставление документов, которые подтверждают доход заемщика.
  7. Оформление страхового полиса КАСКО на приобретаемый автомобиль.
  8. Уплата заемщиком первоначального взноса, его размер устанавливается кредитным договором.
  9. Некоторые банки также требуют копию свидетельства о браке и документальное согласие супруга(ги) с условиями автокредита.
  10. Требования к автомобилю, приобретаемому в кредит, обычно состоят в том, чтобы срок его предыдущей эксплуатации не превышал 5 лет, а совокупный пробег – 200 тыс. км.

Читая рекламные предложения типа «Автокредит по 2 документам» или «Автокредит без КАСКО», следует иметь в виду, что такие условия увеличивают риски банка, поэтому процентная ставка и размер первого платежа будут выше.

Это же касается других «проблемных» автокредитов:

  • кредиты молодым людям, не достигшим 21 года
  • лицам, не имеющим водительского удостоверения
  • заемщикам с испорченной кредитной историей или без кредитной истории
  • без первого взноса или с минимальным первым взносом
  • кредиты на недорогие подержанные автомобили
  • кредиты на срок более 3-х лет

Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, необходимо отправить запрос в бюро кредитных историй, один раз в год выписка предоставляется бесплатно. В своей выписке вы можете обнаружить ошибочно внесенные данные о просрочке. В этом случае обязательно нужно получить в банке опровержение и отправить эти сведения в бюро. Если просрочки платежей действительно имели место, можно немного улучшить ситуацию, взяв и быстро погасив несколько мелких кредитов.

Как выбрать выгодный кредит

Принимая решение о покупке автомобиля в кредит, взвесьте все за и против. Рассчитывайте на свои реальные финансовые возможности, тщательно собирайте и анализируйте информацию об условиях автокредитования в разных банках и по разным программам.

Не владея полной информацией, не соглашайтесь на немедленное оформление кредитного договора прямо в автосалоне. Поинтересуйтесь, с какими банками работает автосалон, и чем отличаются их условия кредитования. Попросите консультанта рассчитать эффективную, а не годовую ставку кредита, тогда вы увидите и сможете оценить сумму всех переплат. Обязательно обратите внимание на размер ежегодных страховых платежей в компании, рекомендуемой банком.

Автокредит можно считать выгодным, если он соответствует определенному набору ключевых параметров:

  1. Выгодный тариф на страхование КАСКО, который не должен отличаться от среднерыночного более чем на 10%, и должен снижаться каждый год по мере увеличения износа автомобиля.
  2. Отсутствие требований иных страхований, кроме транспортного средства, например, страхования здоровья и жизни заемщика.
  3. Срок кредита, процентная ставка и первоначальный взнос, которые соответствуют вашим финансовым возможностям и выгодны лично для вас, а не для автодилера или банка-кредитора.
  4. Фиксированная ставка по кредиту, без возможности ее изменения по инициативе банка.
  5. Отсутствие различных дополнительных комиссий за банковские операции или экспертные услуги.
  6. Классическая дифференцирования схема погашения, при которой проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита.
  7. Возможность досрочного погашения кредита без санкций и ограничений.

Банки РФ, которые предлагают автокредиты в 2015 году

Рекомендуется искать информацию о выгодных предложениях на официальных сайтах. Для начала имеет смысл посетить финансовый портал, чтобы сравнить рейтинги банков, занимающихся автокредитованием в вашем регионе. Почитайте отзывы людей, которые уже взяли автокредит, расспросите своих знакомых.

Действующие в российских банках ставки по автокредитам, %. Данные РБК на 23.12 2014

Действующие в российских банках ставки по автокредитам, %. Данные РБК на 23.12 2014

Перечислим несколько крупных банков, выдающих автокредиты:

  1. «Сетелем» банк (дочка Сбербанка России) предлагает 19 кредитных программ: 4 для российских брендов, 14 для зарубежных, плюс комплект «Стандартный». Преимуществом этого банка является скорость рассмотрения заявок.
  2. «Русфинанс Банк» в настоящее время выдает кредиты только с дополнительными условиями: страхование КАСКО, страхование жизни и здоровья заемщика, GAP-страхование от угона.
  3. Банк «Авангард» кредитует покупку новых легковых автомобилей на срок до 5 лет, с минимальным начальным взносом 30%, со ставкой 21% для клиентов банка и 23% для остальных заемщиков.
  4. Условия автокредитования «Юникредит банка» отличаются минимальным первым взносом (10% от стоимости), максимальной суммой (до 6,5 млн. руб.) и максимальным сроком займа (до 7 лет). Правда, рассмотрение заявки на кредит в этом банке может занять до 4 месяцев.